Czy refinansowanie kredytu samochodowego zaszkodzi mojemu kredytowi?

17.02.2021

Do 20 kwietnia 2021 roku Experian, TransUnion i Equifax będą oferować wszystkim konsumentom w USA bezpłatne cotygodniowe raporty kredytowe za pośrednictwem AnnualCreditReport.com, aby pomóc Ci chronić swoje zdrowie finansowe podczas nagłych i bezprecedensowych trudności spowodowanych przez COVID-19.

W tym artykule:

  • Jak działa refinansowanie kredytu samochodowego?
  • Refinansowanie samochodu może tymczasowo obniżyć twoją zdolność kredytową
  • Kiedy warto refinansować kredyt samochodowy?
  • Kiedy refinansowanie kredytu samochodowego jest złym pomysłem?
  • Czy możesz refinansować kredyt samochodowy za pomocą złego kredytu?
  • Przygotowanie kredytu do automatycznego refinansowania

Refinansowanie kredytu samochodowego prawdopodobnie tymczasowo obniży twoją zdolność kredytową, ale jest to niewielka cena do zapłacenia, jeśli nowa pożyczka pozwoli ci zaoszczędzić pieniądze lub pomoże uniknąć płatności za samochód, na które już nie możesz sobie pozwolić. Oto, co musisz wiedzieć.

Jak działa refinansowanie kredytu samochodowego?

Aby refinansować kredyt samochodowy, wykorzystasz nową pożyczkę, aby spłacić to, co zostało z twojego obecnego kredytu samochodowego, najlepiej zabezpieczając się przy tym niższą stopę procentową lub niższą miesięczną płatność.

Proces znajdowania nowej pożyczki będzie przebiegał tak samo, jak w przypadku początkowego finansowania samochodu, co oznacza, że ​​będziesz mógł złożyć wniosek do wielu pożyczkodawców i porównać stopy procentowe oraz opłaty, aby znaleźć pożyczkę z najlepszymi warunkami.

Po zaakceptowaniu oferty pożyczki pożyczkodawca refinansujący wysyła płatność pozostałego salda pożyczki do pożyczkodawcy, który ją pierwotnie wystawił. Nowy pożyczkodawca przejmuje wówczas zastaw na samochodzie (ustawowe prawo do przejęcia samochodu, jeśli nie dokonasz płatności). Będziesz dokonywać comiesięcznych płatności na rzecz pożyczkodawcy refinansującego, dopóki nie spłacisz nowej pożyczki.

Decydując się na refinansowanie samochodu i u którego kredytodawcy refinansować, powinieneś skupić się na jednym lub obu z poniższych celów:

  • Oszczędzaj na odsetkach. Refinansowanie może zmniejszyć całkowitą kwotę, jaką zapłacisz za samochód, jeśli nowa pożyczka ma niższe oprocentowanie. Ponieważ kredyty samochodowe mogą wynosić dziesiątki tysięcy dolarów, nawet różnica 1 punktu procentowego może przynieść znaczne oszczędności w całym okresie pożyczki.

    Pamiętaj jednak, że wszelkie opłaty pobierane przez pożyczkodawcę za udzielenie nowej pożyczki (opłaty za udzielenie pożyczki) zmniejszą te oszczędności. Możesz również nie skorzystać z refinansowania dużo lub wcale, jeśli nie masz zbyt wiele do spłacenia pożyczki. Przed refinansowaniem upewnij się, że faktycznie zaoszczędzisz pieniądze, obliczając oszczędności odsetkowe i porównując je z całkowitymi kosztami każdej pożyczki, biorąc pod uwagę opłaty.
  • Zmniejsz miesięczną płatność. Jeśli wydatki gospodarstwa domowego wzrosły od czasu zaciągnięcia kredytu samochodowego lub po prostu chciałbyś mieć więcej miejsca w swoim miesięcznym budżecie, możesz skorzystać z refinansowania, aby obniżyć miesięczne raty. Zwykle wiąże się to z uzyskaniem nowej pożyczki, która przedłuża pierwotny okres spłaty o sześć miesięcy lub więcej. Prawdopodobnie zapłacisz więcej odsetek, ale rozkładając spłatę, zmniejszasz kwotę, którą musisz płacić co miesiąc. Refinansowanie w celu zmniejszenia płatności może być opłacalne, jeśli pomoże Ci uniknąć przegapienia płatności za samochód lub innych płatności za rachunki.

Refinansowanie samochodu może tymczasowo obniżyć twoją zdolność kredytową

Automatyczne refinansowanie, tak jak każdy rodzaj refinansowania, może potencjalnie wpłynąć na Twoje wyniki kredytowe obliczone przez modele FICO ® Score ☉ i VantageScore®. Kiedy ubiegasz się o pożyczkę w celu uzyskania najlepszego oprocentowania, każdy pożyczkodawca, z którym się ubiegasz, zażąda sprawdzenia zdolności kredytowej, co spowoduje wprowadzenie trudnego zapytania do Twojego raportu kredytowego. Zwykle powoduje to niewielkie obniżenie zdolności kredytowej. Jeśli kwalifikujesz się i akceptujesz ofertę pożyczki, zazwyczaj zobaczysz kolejny niewielki spadek wyniku.

Przyczyna obu tych obniżek punktów jest podobna: kiedy pożyczkobiorcy po raz pierwszy ubiegają się o nowe zadłużenie i je zaciągają, statystycznie są bardziej narażeni na nie spłacenie rachunków. Zwykle wystarczy kilka miesięcy nieprzerwanych płatności, aby Twój kredyt powrócił do poprzedniego poziomu lub nawet nieznacznie wzrósł.

Dwie kwestie, o których należy pamiętać:

  • Jeśli szukasz pożyczki, wiele trudnych zapytań nie spowoduje kumulacji szkody dla Twojej zdolności kredytowej. Systemy FICO ® Score i VantageScore mają zachęcać do kupowania pożyczek i rozpatrywać wnioski złożone w ciągu kilku tygodni jako pojedyncze wydarzenie, jeśli chodzi o Twój wynik. Wynik trudnych zapytań zmniejszy się całkowicie w ciągu roku.
  • Zaciągnięcie nowego zadłużenia zazwyczaj powoduje spadek zdolności kredytowej, ale ponieważ refinansowanie zastępuje istniejącą pożyczkę inną o mniej więcej tej samej kwocie, jego wpływ na zdolność kredytową jest minimalny.

Po sfinalizowaniu refinansowania nowa pożyczka pojawi się w raporcie kredytowym, a płatności związane z nią będą śledzone. Twoja pierwotna pożyczka samochodowa pozostanie również w raporcie kredytowym, oznaczona jako „zamknięta w dobrej kondycji przez okres do dziesięciu lat.

Kiedy warto refinansować kredyt samochodowy?

Refinansowanie kredytu samochodowego ma sens w następujących okolicznościach:

  • Twój samochód zachowuje wartość odsprzedaży. Przed złożeniem wniosku o refinansowanie kredytu samochodowego sprawdź wyceny z Kelley Blue Book, Edmunds.com lub National Association of Auto Dealers, aby określić przybliżoną wartość odsprzedaży samochodu. Jeśli Twój samochód jest wart mniej niż to, co jesteś mu winien ze względu na wiek, kolizje lub inne problemy, refinansowanie może okazać się trudne.
  • Stopy procentowe szybko spadają. Jeśli zmieniające się warunki ekonomiczne znacznie obniżyły koszt pożyczki, możesz kwalifikować się do otrzymania nowej pożyczki o niższej stopie procentowej. Według danych Experian, średnie oprocentowanie nowego kredytu samochodowego w USA wyniosło 5,76% w czwartym kwartale 2019 r., Czyli mniej niż rok wcześniej. Po obniżeniu stóp Fed prawie do zera w 2020 r., Możliwe, że w miarę upływu czasu nadal będziesz widzieć większą różnicę w nowej stopie procentowej.
  • Twoja ocena kredytowa jest wyższa. Jeśli znacznie zwiększysz swoją zdolność kredytową w ciągu mniej więcej 12 miesięcy od zaciągnięcia kredytu samochodowego, możesz kwalifikować się do ofert pożyczek z lepszymi stopami procentowymi. (W połączeniu z ogólnym spadkiem stóp procentowych może to przynieść znaczne oszczędności).
  • Musisz ciąć wydatki. Wydłużenie okresu spłaty kredytu samochodowego może mieć sens, jeśli musisz zmniejszyć miesięczne wydatki, nawet jeśli oznacza to płacenie więcej w trakcie trwania nowego kredytu.

Kiedy refinansowanie kredytu samochodowego jest złym pomysłem?

Refinansowanie kredytu samochodowego może być sprytnym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy, ale istnieje kilka okoliczności, w których może to nie mieć sensu:

  • Jeśli stopy procentowe wzrosły od czasu zaciągnięcia pierwotnego kredytu samochodowego, uzyskanie lepszej stopy finansowania może być niemożliwe, nawet jeśli wyniki kredytowe również poprawiły się w międzyczasie. (Jak wspomniano powyżej, w ostatnich latach nie było to dużym problemem, ale okoliczności zawsze mogą się zmienić.)
  • Jeśli spłaciłeś większość kredytu samochodowego, korzyści z refinansowania mogą być znikome, ponieważ opłaty za rozpoczęcie nowej pożyczki mogą zrównoważyć oszczędności, które uzyskasz, refinansując zaledwie 12 do 18 miesięcy płatności. (Jeśli jesteś w trybie cięcia kosztów, potrzeba wydłużenia terminu płatności i niższych płatności może unieważnić tę kwestię).
  • Jeśli kupiłeś samochód nowy lub prawie nowy i od tego czasu zarejestrowałeś wyjątkowo duży przebieg lub jeśli został uszkodzony w wyniku wypadku, powodzi lub innego zdarzenia, które znacznie obniży jego wartość odsprzedaży, możesz nie być w stanie uzyskać pożyczki pokrywającej ile jesteś winien za pierwotną pożyczkę.

Na koniec kwestia strategiczna: jeśli planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny lub inną dużą pożyczkę w ciągu najbliższych sześciu do 12 miesięcy, rozsądnie jest powstrzymać się od ubiegania się o jakikolwiek kredyt, w tym auto refinansowanie, który może spowodować spadek zdolności kredytowej . Unikanie nowych wniosków kredytowych może pomóc w przedstawieniu najlepszej możliwej zdolności kredytowej podczas składania wniosku o kredyt hipoteczny.

Czy możesz refinansować kredyt samochodowy za pomocą złego kredytu?

Jeśli Twoje wyniki kredytowe znacznie spadły od czasu zaciągnięcia pierwotnego kredytu samochodowego, znalezienie refinansowania, które pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, może być trudne, ponieważ pożyczkodawcy zwykle naliczają wyższe oprocentowanie wnioskodawcom z niższymi wynikami kredytowymi. Jeśli jednak Twoim celem refinansowania są niższe miesięczne raty, możesz znaleźć pożyczkodawcę samochodowego, który specjalizuje się w pożyczkobiorcach z mniej niż idealnym kredytem. Możesz kwalifikować się do nowej pożyczki z dłuższym okresem spłaty, która z czasem będzie kosztować więcej niż pierwotna pożyczka, ale dodatkowy wydatek może być tego wart, jeśli oznacza to, że łatwiej zapłacisz dzisiejsze rachunki.

Jeśli istnieje ryzyko, że przegapisz spłatę pierwotnej pożyczki samochodowej i masz trudności ze znalezieniem opcji refinansowania, skontaktuj się z pożyczkodawcą tak szybko, jak to możliwe, aby wyjaśnić sytuację. Chociaż nie są do tego zobowiązani, niektórzy pożyczkodawcy będą z Tobą współpracować, a nawet mogą zmodyfikować pierwotne warunki pożyczki, aby zapewnić niższe płatności – w zamian za wyższe oprocentowanie i potencjalne opłaty.

Przygotowanie kredytu do automatycznego refinansowania

Szukając auto refinansowania lub ubiegając się o jakikolwiek kredyt lub pożyczkę, rozsądnie jest przejrzeć swoje raporty kredytowe i sprawdzić swoją zdolność kredytową, aby wiedzieć, na jakim miejscu jesteś kandydatem. Możesz otrzymać bezpłatny raport kredytowy od wszystkich trzech biur kredytów konsumenckich (Experian, TransUnion i Equifax), odwiedzając AnnualCreditReport.com. Możesz również otrzymać bezpłatną kopię raportu kredytowego Experian co 30 dni.

Badając opcje pożyczki, możesz również podjąć kroki w celu szybkiego zwiększenia zdolności kredytowej, przy czym najlepszą taktyką dla szybkiej poprawy jest:

  • Spłacanie wysokich sald na karcie kredytowej, najlepiej sprowadzając wszystkie salda do 30% lub mniej limitów pożyczek karty.
  • Rozważ zapisanie się do Experian Boost , które uwzględnia Twoje dane dotyczące płatności za telefony komórkowe, telewizję kablową i inne opłaty za media w raporcie kredytowym Experian i może pomóc w zwiększeniu wyników FICO ® na podstawie danych Experian.
  • Dalsze spłacanie wszystkich długów na czas.

Refinansowanie samochodu może na dłuższą metę zaoszczędzić pieniądze, zmniejszyć miesięczne raty (lub jedno i drugie!), Aby zmniejszyć budżet domowy. Partner Experian, RateGenius, może pomóc Ci lepiej zrozumieć opcje refinansowania kredytu samochodowego. Rozejrzyj się za pożyczkodawcami i zrób wszystko, co w twojej mocy, aby przedstawić najlepsze oceny kredytowe, jakie możesz uzyskać, a będziesz mógł dużo jeździć do domu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy