Dlaczego American Express obniżył limit mojej karty, mimo że mam wynik kredytowy 836 – i co mogłem zrobić, aby tego uniknąć

17.02.2021
Category: Twój Wynik

Ten artykuł został wysłany przez zespół Personal Finance Insider. Nie został sprawdzony, zatwierdzony ani w inny sposób zatwierdzony przez żadnego z wymienionych emitentów. Niektóre z ofert, które widzisz na tej stronie, pochodzą od naszych partnerów, takich jak Citi i American Express, ale nasz zasięg jest zawsze niezależny. Warunki mają zastosowanie do ofert wymienionych na tej stronie.

  • Niedawno otrzymałem list od American Express z informacją, że zmniejszył on limit kredytowy na jednej z moich kart, ponieważ w ciągu ostatniego roku na moim koncie nie było dużo aktywności.
  • Obniżony limit kredytowy może mieć negatywny wpływ na wskaźnik wykorzystania kredytu, który stanowi 30% Twojej zdolności kredytowej.Firmy obsługujące karty kredytowe mogą obniżyć limity kredytowe, jeśli nie korzystałeś z karty przez jakiś czas lub jeśli nagle spadnie Twoja zdolność kredytowa. W obliczu COVID-19 niektóre banki zaczęły obniżać limity kredytowe, aby zminimalizować ryzyko.Aby uniknąć obniżenia któregokolwiek z limitów karty kredytowej, rób okazjonalne zakupy wszystkimi swoimi kartami. Małe zakupy są w porządku; chcesz po prostu mieć jakąś aktywność na koncie.Utrzymywanie zdolności kredytowej w dobrej kondycji oraz utrzymywanie lub zwiększanie dochodów może również pomóc w uniknięciu obniżonych limitów kredytowych.Zobacz listę najlepszych kart kredytowych Business Insider.Kiedy otworzyłem list od American Express z dnia 15 lutego 2020 r., Zdecydowanie nie spodziewałem się, że limit kredytowy na mojej karcie kredytowej Amex EveryDay® od American Express

    został odcięty, ale tak właśnie się stało.

    Mam doskonały wynik kredytowy (836 według modelu TransUnion i 818 według Equifax), ale szybko zrozumiałem, dlaczego tak się stało: nie korzystałem z tej karty od dłuższego czasu.

    Dlaczego firmy obsługujące karty kredytowe obniżają limity kredytowe

    Kiedy ubiegasz się o kartę kredytową, wystawca karty sprawdza Twój kredyt i zdolność do spłaty zaległego salda. Czasami decyzję podejmuje komputer w mgnieniu oka. Jeśli zostaniesz zatwierdzony, na podstawie Twoich dochodów i historii kredytowej wystawca karty kredytowej ustala Twój limit kredytowy.

    Mam cztery karty kredytowe American Express, ale regularnie używam tylko jednej z nich, mojej złotej karty American Express®, która nie ma ustalonego limitu wydatków. Korzystając z narzędzia „sprawdź swoją siłę nabywczą, szybko stwierdziłem, że mogę pożyczyć co najmniej 50 000 dolarów za pomocą tej karty.

    Moje mniej aktywne karty American Express to starsze karty, na które przeszedłem, aby przestać płacić roczne opłaty za karty, których już nie potrzebowałem. Moja karta Blue Sky ma limit kredytowy w wysokości 8100 USD, a moja stara karta Blue® z karty American Express ma limit w wysokości 8300 USD. Moja karta kredytowa Amex EveryDay® firmy American Express, dawniej karta kredytowa Amex EveryDay® Preferred od American Express, miała na początku roku wysoki limit 20 500 USD.

    Po zapoznaniu się z moimi limitami kredytowymi i aktywnością, ktoś – lub jakiś algorytm w firmie Amex – postanowił obniżyć limit mojej karty EveryDay o 10 000 do 10 500 dolarów. Powód, zgodnie z listem od American Express, był następujący: „W ciągu ostatnich dwunastu miesięcy na Twoim koncie była minimalna aktywność.

    Brak aktywności jest jednym z najczęstszych powodów obniżania limitów kredytowych przez firmy obsługujące karty kredytowe. Mogą również obniżyć limity, aby zmniejszyć swoje ryzyko w przypadku określonych klientów. Tylko dlatego, że wystawca karty kredytowej ustala limit w określonym momencie, nie oznacza, że ​​Twoje finanse zawsze będą takie same. Jeśli na przykład twoja zdolność kredytowa nagle spadnie, wystawca karty kredytowej może zdecydować o obniżeniu twojego limitu kredytowego.

    Ponadto w obliczu kryzysu związanego z koronawirusem niektórzy wydawcy kart kredytowych zaczęli ograniczać limity kredytowe, aby zminimalizować ryzyko w tym niepewnym czasie.

    Jak niższy limit kredytu może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej

    Limity kredytowe Twoich kart mają duży wpływ na wzór określający Twoją zdolność kredytową. Twoje limity kredytowe uwzględniają w szczególności drugi największy czynnik Twojej zdolności kredytowej: salda kredytowe lub wykorzystanie kredytu.

    Jeśli masz wysokie saldo w stosunku do całkowitego limitu kredytowego na wszystkich kontach kart, ucierpi na tym Twoja zdolność kredytowa. Z drugiej strony bardzo niskie saldo pomoże Ci w uzyskaniu wyniku. Formuła oceny kredytowej sprawdza procent używanego dostępnego kredytu. Wyższe limity oznaczają, że każdy zakup wykorzystuje mniejszy procent Twojego limitu kredytowego.

    Kiedy mój limit kredytowy został zmniejszony na mojej karcie Amex, moje całkowite dostępne limity kredytowe spadły o 10 000 USD. To nie była wielka okazja dla mojego kredytu, ponieważ mam duże limity na wielu kartach, ale dla niektórych osób może to być większy problem.

    Aby lepiej zrozumieć wpływ, spójrzmy na przykład:

    Załóżmy, że masz saldo 5000 USD podzielone między trzy karty i łączny dostępny limit kredytowy w wysokości 30 000 USD. W tym scenariuszu wykorzystujesz 16,7% swojego kredytu. To mieści się w granicach zasugerowanych przez ekspertów, polegających na wykorzystaniu nie więcej niż 20–30% dostępnego kredytu.

    Ale jeśli Twoje limity kredytowe spadną do 20 000 USD, nagle wykorzystujesz 25% dostępnego kredytu. Ta zmiana prawie na pewno wpłynie negatywnie na Twoją zdolność kredytową.

    Co do zasady, wyższe limity kredytowe na kontach kart są lepsze, o ile możesz nimi zarządzać w sposób odpowiedzialny i nie wydawać więcej, niż jesteś w stanie spłacić w całości co miesiąc.

    Co możesz zrobić, aby uniknąć niższego limitu karty kredytowej

    Są trzy strategie, które możesz zastosować, aby uniknąć takiego samego losu jak ja:

    Utrzymuj swoją zdolność kredytowąPierwszą strategią utrzymania limitów kredytowych jest utrzymanie wysokiego wyniku kredytowego. Jeśli zawsze płacisz na czas i utrzymujesz niskie saldo, Twój wynik powinien z czasem rosnąć. W miarę możliwości unikaj opóźnień w płatnościach i wysokich sald kredytowych.

    Utrzymaj lub zwiększ swoje dochodyTwój stosunek zadłużenia do dochodu mówi pożyczkodawcom, jaka część Twoich dochodów jest potrzebna, aby nadążyć za rachunkami związanymi z kredytem. Pomaga w tym rosnący dochód, a także utrzymywanie niskiego salda kredytowego.

    Dbaj o aktywność swoich kart kredytowychZ konkretnego powodu, dla którego mój limit kredytowy został obniżony, dobrym pomysłem jest utrzymanie aktywnych kart. Użycie karty przynajmniej raz na kilka miesięcy do niewielkiego zakupu powinno wystarczyć, aby uniknąć obniżenia limitów – lub, co gorsza, zamknięcia kart – z powodu braku aktywności konta.

    Użyj systemu, aby zachować kontrolę nad swoimi kartami

    Moja żona i ja mamy około 20 kart kredytowych między nami dwojgiem. To dużo kont do utrzymania. Mając tyle rzeczy do żonglowania, nie jestem zaskoczony, że mój limit został obcięty przez American Express.

    Aby zachować aktywność kart, używam kombinacji strategii. Niektóre karty, na przykład Netflix lub Spotify, są obciążane niewielką, powtarzającą się co miesiąc opłatą, którą płacę za pomocą płatności automatycznej. Inne karty pojawiają się co trzy lub sześć miesięcy i są używane raz lub dwa razy przed powrotem do szuflady.

    Bez względu na to, jaki system działa najlepiej, aby zachować aktywność kart, pamiętaj o nim, aby zachować limity karty kredytowej i zdolność kredytową. Na dłuższą metę to świetna decyzja dla Twojego zdrowia finansowego.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy