Dlaczego warto rozważyć refinansowanie?

17.02.2021

Obniżenie stopy procentowej

Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest bezpośrednio powiązane z kwotą, jaką płacisz miesięcznie za kredyt hipoteczny – niższe stawki zwykle oznaczają niższe płatności. Możesz uzyskać niższą stawkę ze względu na zmiany warunków rynkowych lub poprawę zdolności kredytowej. Niższe oprocentowanie może również umożliwić szybsze budowanie kapitału własnego w domu.

Na przykład porównaj miesięczne spłaty (kwoty głównej i odsetek) 30-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu w wysokości 200 000 USD przy 5,5% i 6,0%.


1199 $1136 $63 USD756 $7560 $
Miesięczna płatność @ 6,0% Miesięczna rata po 5,5% Różnica w każdym miesiącu wynosi Jednak po upływie roku różnica się sumuje Przez 10 lat będziesz oszczędzać
Dostosowanie długości kredytu hipotecznego

Wydłuż okres spłaty kredytu hipotecznego: możesz chcieć kredytu hipotecznego na dłuższy okres, aby zmniejszyć kwotę, którą płacisz co miesiąc. Jednak spowoduje to również wydłużenie czasu spłaty kredytu hipotecznego i całkowitą kwotę, którą ostatecznie zapłacisz na poczet odsetek.

Skróć okres spłaty kredytu hipotecznego: krótkoterminowe kredyty hipoteczne – na przykład 15-letni kredyt hipoteczny zamiast 30-letniego kredytu hipotecznego – mają zazwyczaj niższe oprocentowanie. Dodatkowo spłacasz pożyczkę wcześniej, co dodatkowo zmniejsza całkowite koszty odsetek. Kompromis polega na tym, że miesięczne płatności są zwykle wyższe, ponieważ każdego miesiąca płacisz więcej kapitału.

Na przykład porównaj całkowite koszty odsetek dla pożyczki o stałym oprocentowaniu w wysokości 200 000 USD przy 6% na 30 lat z pożyczką o stałym oprocentowaniu w wysokości 5,5% na 15 lat.


Miesięczna płatność Całkowite odsetki 1199 $231,640 $1634 $94.120 $
Pożyczka na 30 lat po 6,0% Pożyczka na 15 lat po 5,5%
Wskazówka: Refinansowanie nie jest jedynym sposobem na skrócenie okresu spłaty kredytu hipotecznego. Płacąc co miesiąc niewielką dopłatę do kapitału, spłacisz pożyczkę szybciej i skrócisz okres spłaty kredytu. Na przykład dodanie 50 USD co miesiąc do spłaty kwoty głównej powyższej 30-letniej pożyczki skraca ten okres o 3 lata i oszczędza ponad 27 000 USD na kosztach odsetek.

Zmiana z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu na kredyt o stałym oprocentowaniu

Jeśli masz kredyt hipoteczny z regulowaną stopą procentową lub ARM, Twoje miesięczne płatności będą się zmieniać wraz ze zmianą stopy procentowej. W przypadku tego rodzaju kredytu hipotecznego Twoje płatności mogą się zwiększyć lub zmniejszyć.

Możesz czuć się nieswojo z perspektywą wzrostu spłat kredytu hipotecznego. W takim przypadku możesz rozważyć przejście na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, aby zapewnić sobie spokój ducha dzięki stałemu oprocentowaniu i miesięcznej płatności. Możesz również preferować kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, jeśli uważasz, że stopy procentowe będą rosły w przyszłości.

Wskazówka: jeśli miesięczna rata pożyczki o stałym oprocentowaniu obejmuje kwoty escrow na podatki i ubezpieczenie, miesięczna płatność może zmieniać się w czasie ze względu na zmiany w podatkach od nieruchomości, ubezpieczeniach lub opłatach stowarzyszenia społeczności.

Zdobycie ARM z lepszymi warunkami

Jeśli obecnie masz ARM, czy następna korekta stóp procentowych znacznie zwiększy miesięczne płatności? Możesz zdecydować się na refinansowanie, aby uzyskać inny ARM z lepszymi warunkami. Na przykład nowa pożyczka może rozpocząć się z niższym oprocentowaniem. Albo nowa pożyczka może oferować mniejsze korekty stóp procentowych lub niższe limity płatności, co oznacza, że ​​stopa procentowa nie może przekroczyć określonej kwoty. Więcej informacji można znaleźć w Podręczniku konsumenta dotyczącym kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu .

Wskazówka: jeśli refinansujesz z jednego ARM do drugiego, sprawdź początkową stopę i w pełni zindeksowaną stopę. Zapytaj również o zmiany stóp, które możesz napotkać w okresie pożyczki.

Wypłata gotówki z kapitału zgromadzonego w Twoim domu

Kapitał własny domu to różnica wartości dolara między saldem, jaki jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego, a wartością nieruchomości. Kiedy refinansujesz kwotę wyższą niż kwota, którą jesteś winien w swoim domu, możesz otrzymać różnicę w płatności gotówkowej (jest to tzw. Refinansowanie cash-out). Możesz to zrobić, na przykład, jeśli potrzebujesz gotówki na ulepszenie domu lub opłacenie edukacji dziecka.

Pamiętaj jednak, że kiedy zabierasz kapitał, posiadasz mniej domu. Zbudowanie kapitału własnego zajmie trochę czasu. Oznacza to, że jeśli chcesz sprzedać swój dom, po sprzedaży nie włożysz do kieszeni aż tyle pieniędzy.

Jeśli rozważasz refinansowanie typu cash-out, pomyśl również o innych alternatywach. Zamiast tego możesz kupić pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu. Porównaj pożyczkę pod zastaw domu z refinansowaniem typu cash out, aby zobaczyć, która oferta jest dla Ciebie lepsza. Zobacz, co powinieneś wiedzieć o liniach kredytowych pod zastaw domu .

Wskazówka: Wielu doradców finansowych przestrzega przed refinansowaniem poprzez wypłatę gotówki w celu spłaty niezabezpieczonego długu (takiego jak karty kredytowe) lub krótkoterminowego zadłużenia zabezpieczonego (takiego jak kredyty samochodowe). Możesz porozmawiać z zaufanym doradcą finansowym, zanim wybierzesz refinansowanie typu cash-out jako plan konsolidacji zadłużenia.

Kiedy refinansowanie nie jest dobrym pomysłem?Masz kredyt hipoteczny przez długi czas.

Z wykresu amortyzacji wynika, że ​​część spłaty, która jest przypisywana do kwoty głównej pożyczki, rośnie z każdym rokiem, podczas gdy część zaliczana na poczet odsetek maleje każdego roku. W późniejszych latach spłaty kredytu hipotecznego większa część spłaty dotyczy kapitału i pomaga budować kapitał. Dzięki refinansowaniu spóźnionego kredytu hipotecznego ponownie uruchomisz proces amortyzacji, a większość miesięcznych płatności zostanie przypisana do ponownego spłaty odsetek, a nie do budowania kapitału.

Twój obecny kredyt hipoteczny podlega karze przedpłaty

Kara za przedpłatę to opłata, którą pożyczkodawcy mogą naliczyć, jeśli spłacisz wcześniej kredyt hipoteczny, w tym za refinansowanie. Jeśli refinansujesz u tego samego pożyczkodawcy, zapytaj, czy można odstąpić od kary za przedpłatę. Powinieneś dokładnie rozważyć koszty jakiejkolwiek kary za przedpłatę w stosunku do oszczędności, których spodziewasz się uzyskać z refinansowania. Zapłacenie kary za przedpłatę wydłuży czas potrzebny na osiągnięcie rentowności, jeśli uwzględnisz koszty refinansowania i miesięczne oszczędności, które spodziewasz się uzyskać.

W ciągu najbliższych kilku lat planujesz wyprowadzić się z domu.

Miesięczne oszczędności uzyskane dzięki niższym miesięcznym ratom nie mogą przekroczyć kosztów refinansowania – kalkulacja progu rentowności pomoże Ci określić, czy warto refinansować, jeśli planujesz przeprowadzić się w najbliższej przyszłości.

Czy kwalifikujesz się do refinansowania?Określenie, czy kwalifikujesz się do refinansowania, jest podobne do procesu zatwierdzania, przez który przeszedłeś z pierwszym kredytem hipotecznym. Twój pożyczkodawca weźmie pod uwagę Twoje dochody i aktywa, zdolność kredytową, inne długi, aktualną wartość nieruchomości oraz kwotę, którą chcesz pożyczyć. Jeśli twoja zdolność kredytowa poprawiła się, możesz uzyskać pożyczkę po niższym oprocentowaniu. Z drugiej strony, jeśli twoja ocena kredytowa jest teraz niższa niż w momencie, gdy masz obecny kredyt hipoteczny, być może będziesz musiał zapłacić wyższe oprocentowanie nowej pożyczki.

Pożyczkodawcy przyjrzą się kwocie pożyczki, o którą prosisz, i wartością domu, określoną na podstawie wyceny. Jeśli stosunek wartości kredytu do wartości (LTV) nie mieści się w ich wytycznych dotyczących pożyczki, mogą nie chcieć udzielić pożyczki lub zaoferować pożyczkę na mniej korzystnych warunkach niż te, które już posiadasz.

Jeśli ceny mieszkań spadną, Twój dom może nie być wart tyle, ile jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego. Nawet jeśli ceny domów pozostaną niezmienione, jeśli masz pożyczkę, która obejmuje ujemną amortyzację (gdy Twoja miesięczna rata jest niższa niż należne odsetki, niezapłacone odsetki są dodawane do kwoty, którą jesteś winien), możesz być winien więcej niż pierwotnie pożyczyłeś. W takim przypadku refinansowanie może być trudne.

Jaki będzie koszt refinansowania?Nie jest niczym niezwykłym płacenie od 3 do 6 procent niespłaconego kapitału z tytułu opłat za refinansowanie. Wydatki te są dodatkiem do wszelkich kar za przedpłaty lub innych kosztów spłaty wszelkich kredytów hipotecznych, które możesz mieć.

Opłaty za refinansowanie różnią się w zależności od stanu i pożyczkodawcy. Oto kilka typowych opłat i średnich zakresów kosztów, które najprawdopodobniej zapłacisz podczas refinansowania. Aby uzyskać więcej informacji na temat kosztów rozliczenia lub zamknięcia, zobacz Przewodnik konsumenta po kosztach rozliczenia .

Wskazówka: możesz poprosić o kopię dokumentów dotyczących kosztów rozliczenia (formularz HUD-1) na dzień przed zamknięciem kredytu. Umożliwi to przejrzenie dokumentów i zweryfikowanie warunków.

Opłata za złożenie wniosku. Opłata ta obejmuje początkowe koszty przetwarzania wniosku o pożyczkę i sprawdzenia raportu kredytowego. Jeśli Twoja pożyczka zostanie odrzucona, nadal będziesz musiał zapłacić tę opłatę.

Zakres kosztów = 75 USD do 300 USD

Opłata za udzielenie pożyczki. Opłata pobierana przez pożyczkodawcę lub brokera za ocenę i przygotowanie kredytu hipotecznego.

Zakres kosztów = 0% do 1,5% kwoty głównej pożyczki

Zwrotnica. Punkt to 1 procent kwoty kredytu hipotecznego. Istnieją dwa rodzaje punktów, które możesz zapłacić. Pierwszym z nich są punkty dyskontowe kredytu, jednorazowa opłata mająca na celu zmniejszenie oprocentowania kredytu. Po drugie, niektórzy pożyczkodawcy i brokerzy również pobierają punkty, aby zarobić na pożyczce. Liczba pobranych punktów może być negocjowana z pożyczkodawcą.

Zakres kosztów = 0% do 3% kwoty głównej pożyczki

Wskazówka: oczekiwany okres utrzymywania kredytu hipotecznego pomaga określić, czy warto płacić punkty z góry, aby obniżyć oprocentowanie. W przeciwieństwie do punktów zapłaconych za pierwotny kredyt hipoteczny, punkty zapłacone na refinansowanie mogą nie zostać w pełni odliczone od podatku dochodowego w roku, w którym zostały zapłacone. Sprawdź w Urzędzie Skarbowym aktualne zasady odliczania punktów.


Opłata za wycenę. Opłata ta jest przeznaczona na wycenę twojego domu, aby zapewnić pożyczkodawców, że nieruchomość jest warta co najmniej tyle, ile kwota pożyczki. Niektórzy pożyczkodawcy i brokerzy uwzględniają opłatę za wycenę jako część opłaty za wniosek. Masz prawo do kopii wyceny, ale musisz poprosić o nią pożyczkodawcę. Jeśli refinansujesz i niedawno dokonałeś wyceny, możesz sprawdzić, czy pożyczkodawca zrezygnuje z wymogu nowej wyceny.

Zakres kosztów = 300 USD do 700 USD

Opłata za inspekcję. Pożyczkodawca może zażądać inspekcji termitów i analizy stanu strukturalnego nieruchomości przez inspektora majątkowego, inżyniera lub konsultanta. Pożyczkodawcy mogą wymagać testu szamba i testu wody, aby upewnić się, że studnia i system wodny będą zapewniać odpowiedni zapas wody dla domu. Twój stan może wymagać dodatkowych, szczegółowych inspekcji (na przykład inspekcji szkodników w stanach południowych).

Zakres kosztów = 175 USD do 350 USD

Opłata za przegląd prawnika / opłata za zamknięcie. Pożyczkodawca zwykle pobiera opłaty uiszczone na rzecz prawnika lub firmy, która przeprowadza zamknięcie transakcji w imieniu pożyczkodawcy.

Zakres kosztów = 500 USD do 1000 USD

Ubezpieczenie domu. Twój pożyczkodawca będzie wymagać, abyś posiadał polisę ubezpieczeniową właściciela domu (czasami nazywaną ubezpieczeniem od ryzyka) obowiązującą w momencie rozliczenia. Polisa chroni przed fizycznym uszkodzeniem domu w wyniku ognia, wiatru, wandalizmu i innych przyczyn objętych polisą. Ta polisa gwarantuje, że inwestycja pożyczkodawcy będzie chroniona nawet w przypadku zniszczenia domu. W przypadku refinansowania wystarczy tylko wykazać, że masz obowiązującą polisę.

Zakres kosztów = 300 USD do 1000 USD

Opłaty FHA, RDS lub VA lub PMI. Opłaty te mogą być wymagane w przypadku pożyczek ubezpieczonych przez federalne programy mieszkaniowe, takich jak pożyczki ubezpieczone przez Federal Housing Administration (FHA) lub Rural Development Services (RDS) oraz pożyczki gwarantowane przez Department of Veterans Affairs (VA), a także pożyczki konwencjonalne ubezpieczone przez prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI). Ubezpieczone pożyczki i programy gwarancyjne zwykle mają zastosowanie, jeśli kwota pożyczki przekracza 80% wartości nieruchomości. Zarówno rządowe, jak i prywatne ubezpieczenie hipoteczne zabezpiecza ryzyko pożyczkodawcy, że nie spłacisz wszystkich spłat pożyczki.

Zakresy kosztów: FHA = 1,5% plus 1/2% rocznie; RDS = 1,75%; VA = 1,25% do 2%; PMI = 0,5% do 1,5%

Wyszukiwanie tytułu i ubezpieczenie tytułu. Opłata ta obejmuje koszty przeszukiwania ewidencji nieruchomości, aby upewnić się, że jesteś prawowitym właścicielem i sprawdzić, czy nie ma zastawów. Ubezpieczenie tytułu zabezpiecza pożyczkodawcę przed błędami w wynikach wyszukiwania tytułu. Jeśli pojawi się problem, ubezpieczenie obejmuje inwestycję pożyczkodawcy w Twój kredyt hipoteczny.

Zakres kosztów = 700 do 900 USD

Wskazówka: zapytaj firmę posiadającą obecną polisę ubezpieczeniową tytułu własności, ile kosztowałoby ponowne wystawienie polisy dla nowej pożyczki. Może to obniżyć koszty.

Opłata za ankietę. Kredytodawcy wymagają ankiety, aby potwierdzić lokalizację budynków i ulepszeń na gruncie. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają pełnej (i bardziej kosztownej) ankiety, aby upewnić się, że dom i inne budynki są legalnie tam, gdzie się znajdują. Być może nie będziesz musiał wnosić tej opłaty, jeśli niedawno przeprowadzono ankietę dotyczącą Twojej nieruchomości.

Zakres kosztów = 150 do 400 USD

Kara za przedpłatę. Niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłatę za wcześniejszą spłatę istniejącego kredytu hipotecznego. Pożyczki ubezpieczone lub gwarantowane przez rząd federalny zasadniczo nie mogą obejmować kary za przedpłatę, a niektórzy pożyczkodawcy, tacy jak federalne spółdzielcze kasy pożyczkowe, nie mogą obejmować kar za przedpłatę. Również niektóre stany zakazują tej opłaty.

Zakres kosztów = spłata odsetek od jednego do sześciu miesięcy

Co to jest refinansowanie „bez kosztów?Kredytodawcy często inaczej definiują refinansowanie „bezkosztowe, dlatego należy zapytać o szczegółowe warunki oferowane przez każdego pożyczkodawcę. Zasadniczo istnieją dwa sposoby uniknięcia opłat z góry.

Pierwsza to umowa, w której pożyczkodawca pokrywa koszty zamknięcia, ale nalicza wyższe oprocentowanie. Tę wyższą stawkę zapłacisz przez cały okres pożyczki.

Wskazówka: Poproś pożyczkodawcę lub brokera o porównanie kosztów początkowych, kwoty głównej, stawki i płatności zi bez tego kompromisu.


Po drugie, opłaty za refinansowanie są uwzględnione w pożyczce („rolowane lub „finansowane) – stają się częścią pożyczanego kapitału. Chociaż nie będziesz musiał płacić gotówki z góry, zamiast tego spłacisz te opłaty wraz z odsetkami przez cały okres trwania pożyczki.

Wskazówka: gdy pożyczkodawcy oferują „bezpłatną pożyczkę, mogą nałożyć karę przedpłaty, aby zniechęcić Cię do refinansowania w ciągu pierwszych kilku lat pożyczki. Poproś pożyczkodawcę oferującego bezpłatną pożyczkę o wyjaśnienie wszystkich opłat i kar, zanim zaakceptujesz te warunki.

Jak obliczyć próg rentowności?Skorzystaj z poniższego arkusza kalkulacyjnego krok po kroku, aby oszacować czas potrzebny na odzyskanie kosztów refinansowania, zanim skorzystasz z niższej stopy kredytu hipotecznego. Przykład zakłada 200 000 USD, 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu w wysokości 5% i bieżącą pożyczkę w wysokości 6%. Opłaty za nową pożyczkę wynoszą 2500 USD, płatne gotówką przy zamknięciu.

Wskazówka: Oblicz korzyści finansowe z refinansowania za rok, dwa lub trzy lata. Czy korzyści są porównywalne z Twoimi planami dotyczącymi pozostania w domu?

Jeśli planujesz pozostać w domu do czasu spłaty kredytu hipotecznego, możesz również spojrzeć na łączne odsetki, które zapłacisz zarówno w ramach starych, jak i nowych kredytów.

Możesz także porównać przyrost kapitału własnego w obu pożyczkach. Jeśli od jakiegoś czasu masz obecną pożyczkę, większa część spłaty trafia do kwoty głównej, pomagając w budowaniu kapitału. Jeśli okres obowiązywania nowej pożyczki jest dłuższy niż pozostały okres spłaty istniejącego kredytu hipotecznego, mniej wcześniejszych spłat trafi na kapitał, co spowolni gromadzenie się kapitału własnego w domu.

Kalkulatory refinansowaniaWiele kalkulatorów hipotecznych online służy do obliczania skutków refinansowania kredytu hipotecznego. Kalkulatory te zwykle wymagają informacji o aktualnym kredycie hipotecznym (np. Pozostałym kapitale, oprocentowaniu i latach pozostałych do spłaty kredytu hipotecznego), nowej pożyczce, którą rozważasz (np. Kapitał, oprocentowanie i okres) oraz koszty zamknięcia, które zapłacisz za pożyczkę. Niektórzy mogą poprosić o stawkę podatkową i stopę procentową, jaką można uzyskać z inwestycji (zakładając, że zainwestujesz swoje oszczędności). Kalkulatory refinansowania pokażą kwotę, którą zaoszczędzisz w porównaniu z kosztami, które zapłacisz, dzięki czemu będziesz mógł określić, czy oferta refinansowania jest dla Ciebie odpowiednia. National Bureau of Economic Research ma przykład kalkulatora refinansowania.

Jak możesz kupić nową pożyczkę?Rozejrzenie się za pożyczką mieszkaniową pomoże Ci znaleźć najlepszą ofertę finansowania. Zakupy, porównywanie i negocjacje mogą zaoszczędzić tysiące dolarów. Rozpocznij od pobrania kopii raportów kredytowych, aby upewnić się, że informacje w nich zawarte są dokładne (przejdź do strony internetowej Federalnej Komisji Handlu, aby uzyskać informacje na temat bezpłatnych kopii raportu).

Hipoteczny handlowe Arkusz – Kilkanaście Kluczowe pytania zadać – PDF (33 KB) może pomóc. Możesz również skorzystać z naszego szczegółowego arkusza zakupów hipotecznych w formacie PDF (34 KB). Podczas rozmowy z każdym pożyczkodawcą lub brokerem weź ze sobą jeden z tych arkuszy i wypełnij podane informacje. Nie bój się zmusić pożyczkodawców i brokerów do konkurowania ze sobą o Twoją firmę, informując ich, że robisz zakupy dla najlepszej oferty.

Porozmawiaj z obecnym pożyczkodawcą

Jeśli planujesz refinansować, możesz zacząć od obecnego pożyczkodawcy. Ten pożyczkodawca może chcieć utrzymać Twoją firmę i może chcieć obniżyć lub wyeliminować niektóre typowe opłaty za refinansowanie. Na przykład możesz zaoszczędzić na opłatach za wyszukiwanie tytułów, ankiety i inspekcje. Lub twój pożyczkodawca może nie pobierać opłaty za wniosek ani opłaty za rozpoczęcie. Jest to bardziej prawdopodobne, jeśli Twój obecny kredyt hipoteczny ma zaledwie kilka lat, więc dokumenty związane z tą pożyczką są nadal aktualne. Ponownie daj znać pożyczkodawcy, że szukasz najlepszej oferty.

Porównaj pożyczki przed podjęciem decyzji

Rozejrzyj się i porównaj wszystkie warunki oferowane przez różnych pożyczkodawców – zarówno stopy procentowe, jak i koszty. Pamiętaj, że zakupy, porównywanie i negocjowanie mogą zaoszczędzić tysiące dolarów.

Prawo federalne wymaga, aby pożyczkodawcy przedstawili „oszacowanie w dobrej wierze w ciągu trzech dni od otrzymania wniosku o pożyczkę. Możesz poprosić pożyczkodawcę o oszacowanie kosztów zamknięcia pożyczki. Szacunek powinien zawierać szczegółowe przybliżenie wszystkich kosztów związanych z zamknięciem. Przejrzyj dokładnie te dokumenty i porównaj te koszty z kosztami innych pożyczek. Możesz również poprosić o kopię formularza rozliczeniowego HUD-1 na dzień przed terminem podpisania ostatecznych dokumentów.

Wskazówka: Jeśli chcesz mieć pewność, że oprocentowanie oferowane przez pożyczkodawcę jest stopą procentową, jaką uzyskujesz po zamknięciu pożyczki, zapytaj o blokadę kredytu hipotecznego (zwaną również blokadą stopy lub zobowiązaniem do oprocentowania). Wszelkie obietnice dotyczące blokady powinny być sporządzone na piśmie. Upewnij się, że Twój pożyczkodawca wyjaśnia wszelkie koszty lub zobowiązania przed podpisaniem umowy. Zobacz Przewodnik konsumenta dotyczący blokad hipotecznych .

Uzyskaj informacje na piśmie

Poproś pisemnie o informacje na temat każdej pożyczki, którą jesteś zainteresowany, zanim zapłacisz bezzwrotną opłatę. Ważne jest, aby przeczytać te informacje i zapytać pożyczkodawcę lub brokera o wszystko, czego nie rozumiesz.

Możesz porozmawiać z doradcami finansowymi, doradcami ds. Mieszkaniowych, innymi zaufanymi doradcami lub swoim prawnikiem. Aby skontaktować się z lokalną agencją doradztwa mieszkaniowego, skontaktuj się z bezpłatnym Departamentem Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA pod bezpłatnym numerem 800-569-4287 lub odwiedź agencję online, aby znaleźć najbliższe centrum.

Korzystaj z gazet i Internetu do robienia zakupów

Twoja lokalna gazeta i Internet to dobre miejsca na rozpoczęcie zakupów w celu uzyskania pożyczki. Zwykle można znaleźć informacje na temat stóp procentowych i punktów oferowanych przez kilku pożyczkodawców. Ponieważ stawki i punkty mogą zmieniać się codziennie, podczas kupowania kredytu mieszkaniowego będziesz chciał często sprawdzać źródła informacji.

Uważaj na reklamy

Wszelkie wstępne informacje, które otrzymasz na temat kredytów hipotecznych, prawdopodobnie będą pochodzić z reklam, poczty, telefonów i zamówień bezpośrednich od budowniczych, pośredników w obrocie nieruchomościami, brokerów hipotecznych i pożyczkodawców. Chociaż te informacje mogą być pomocne, pamiętaj, że są to materiały marketingowe – reklamy i mailingi mają na celu uatrakcyjnienie kredytu hipotecznego. Te reklamy mogą grać niskie początkowe stopy procentowe i miesięczne płatności, bez podkreślania, że ​​te stawki i płatności mogą znacznie wzrosnąć później. Poznaj więc wszystkie fakty i upewnij się, że wszystkie oferty, które rozważasz, odpowiadają Twoim potrzebom finansowym.

Każda reklama ARM, która pokazuje wprowadzającą stopę procentową, powinna również pokazywać, jak długo obowiązuje ta stopa, oraz roczną stopę oprocentowania lub RRSO pożyczki. Jeśli RRSO jest znacznie wyższa niż stopa początkowa, oznacza to, że Twoje płatności mogą znacznie wzrosnąć po okresie wprowadzającym, nawet jeśli rynkowe stopy procentowe pozostaną takie same.

Wskazówka: Jeśli istnieje duża różnica między początkową stopą procentową a RRSO podaną w reklamie, może to oznaczać, że związane z pożyczką opłaty są wysokie.

Wybór kredytu hipotecznego może być najważniejszą decyzją finansową, jaką podejmiesz. Powinieneś otrzymać wszystkie informacje potrzebne do podjęcia właściwej decyzji. Zadawaj pytania dotyczące funkcji pożyczki, gdy rozmawiasz z pożyczkodawcami, brokerami hipotecznymi, agentami rozliczeniowymi lub zamykającymi, swoim prawnikiem i innymi specjalistami zaangażowanymi w transakcję – i pytaj, aż uzyskasz jasne i kompletne odpowiedzi.

Powiązana broszura „Przewodnik konsumenta po refinansowaniu kredytu hipotecznego jest dostępna w wersji drukowanej i PDF. Pojedyncze lub wielokrotne egzemplarze broszury są dostępne bezpłatnie. Zamów broszurę telefonicznie, pocztą lub faksem.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy