Gdzie oszczędzać na emeryturę po maksymalnym wykorzystaniu 401 (k)

17.02.2021
Category: Możesz Również

Agresywni oszczędzający mogą przejść do kont podlegających opodatkowaniu, SEP IRA i zmiennych rent po osiągnięciu limitu w planach emerytalnych uprzywilejowanych podatkowo.

Masz kilka opcji, jeśli już oszczędzasz maksimum na kontach emerytalnych lub jeśli zarabiasz zbyt dużo, aby wnieść maksimum. W 2014 r. Większość pracowników może przechowywać do 17 500 USD w swoich planach 401 (k), 403 (b), federalnych oszczędnościach oszczędnościowych i większości 457 planów. Możesz również wpłacić do 5500 $ na tradycyjny lub Roth IRA. Jeśli masz 50 lub więcej lat, możesz wpłacać składki „do nadrobienia w wysokości do 5 500 USD na program emerytalny pracodawcy i 1000 USD na IRA.

Jednak pracodawcy są zobowiązani do ograniczenia składek płaconych przez wysoko opłacanych pracowników, jeżeli w planie uczestniczy niewystarczająca liczba pracowników o niższych wynagrodzeniach. (W 2014 r. Jesteś wysoko wynagradzanym pracownikiem, jeśli zarabiasz 115 000 USD lub więcej). Nie możesz też wpłacać składek na Roth IRA, jeśli w 2014 r. Zarobisz więcej niż 129 000 USD (191 000 USD w przypadku małżeństw rozliczających się łącznie), chociaż nie ma dochodu limit, jeśli dokonujesz wpłat po opodatkowaniu na tradycyjną IRA i zamieniasz ją na Roth.

Rachunki podlegające opodatkowaniu. Inwestowanie części oszczędności na koncie podlegającym opodatkowaniu jest szczególnie dobrym pomysłem, jeśli oszczędzasz zarówno na emeryturę, jak i na studia. Jeśli spóźnisz się, gdy Twoje dziecko jest na studiach, możesz wykorzystać swoje konto podlegające opodatkowaniu bez płacenia podatku dochodowego i kar za wcześniejsze wycofanie.

Podatki na tych kontach nie są odroczone, ale większość inwestorów płaci zaledwie 15% od długoterminowych zysków kapitałowych i kwalifikowanych dywidend; inwestorzy w 10% i 15% przedziałach podatkowych płacą 0%. W międzyczasie wypłaty z kont z odroczonym podatkiem będą opodatkowane według Twojej zwykłej stawki dochodu, która obecnie wynosi od 10% do 39,6%.

Aby zachować podatki pod kontrolą, wybierz dla tego konta efektywne podatkowo inwestycje, takie jak wolne od podatku obligacje komunalne, a także fundusze indeksów giełdowych i inne inwestycje, które kwalifikują się do długoterminowych stóp zysków kapitałowych, mówi Michael Kitces, certyfikowany finansista. planista dla Pinnacle Advisory Group w Kolumbii w stanie Maryland.

SEP IRA. Jeśli masz dochody z pracy na własny rachunek z własnej firmy lub z pracy na własny rachunek, doradztwa lub podobnej pracy w niepełnym wymiarze godzin, te IRA oferują sposób na odłożenie dużej ilości pieniędzy na emeryturę i obniżenie podatków. Możesz przeznaczyć do 20% dochodu z pracy na własny rachunek (dochód z działalności gospodarczej pomniejszony o połowę podatku z tytułu samozatrudnienia), do maksymalnej kwoty 52 000 USD w 2014 r. Składki można odliczyć od podatku i są odraczane od podatku do emerytury.

Renty zmienne. Wpłaty na te konta zwykle nie podlegają odliczeniu, ale zyski z inwestycji są odraczane w podatku odroczonym do momentu wypłaty.

W przeszłości produkty były często obciążone wysokimi opłatami, które ograniczały zwroty z inwestycji. Teraz jednak nowa generacja zmiennych rocznych rent charakteryzuje się niskimi opłatami i niewielkimi lub zerowymi opłatami za wykup. Inwestorzy mogą kupować renty bezpośrednio od Vanguard Group i Fidelity Investments bez płacenia prowizji.

Mimo to dla większości ludzi, mówi Kitces, wydatki związane z rentami o zmiennej wysokości, nawet w przypadku wersji niskokosztowych, zwykle przeważają nad korzyściami z odroczenia podatku. Renty zmienne są najbardziej odpowiednie dla podatników o wysokim przedziale dochodowym, których dochód wynosi co najmniej 250 000 USD, ponieważ mogą oni najbardziej skorzystać z dochodów z odroczonego podatku dochodowego.

Renty zmienne również wyglądają atrakcyjniej teraz, gdy inwestorzy o wysokich dochodach są zagrożeni nowym 3,8% dodatkowym podatkiem dochodowym z inwestycji, a ci z najwyższego przedziału podatkowego zapłacą wyższą stopę od zysków kapitałowych i dywidend.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy