Kiedy spłacasz dług swoim 401 (k) ma sens

17.02.2021

Dowiedz się, które rzadkie sytuacje zasługują na wykorzystanie środków emerytalnych.

  • FACEBOOK
  • ŚWIERGOTLINKEDINSpłata długu za pomocą planu 401 (k) może mieć sens w niektórych przypadkach w porównaniu z innymi sposobami pozyskiwania funduszy. Ale zagrażasz również swojej emeryturze, więc zastanów się, czy to ma sens.

    W 2018 roku, licząc zarówno dług prywatny, jak i federalny, studenci ukończyli studia ze średnim długiem 29800 USD. Ponadto 14% rodziców absolwentów pożyczyło średnio 35 600 dolarów federalnych pożyczek Parent PLUS. Przy tak wysokich liczbach kuszące jest wycofanie funduszy z planu 401 (k), które wydają się gromadzić kurz aż do emerytury. Są też inne powody, dla których oszczędności emerytalne wydają się rozwiązaniem, takie jak wpadnięcie w głębokie zadłużenie z tytułu kart kredytowych lub nagła choroba, na przykład nagła choroba.

    Ale zanim opróżnisz swoje konto 401 (k), musisz wiedzieć, czy możesz wypłacić środki. Następnie musisz obliczyć, czy koszt podatków i zmniejszonych funduszy na emeryturze będzie tego wart.

    Kluczowe wnioski
  • W większości przypadków z 401 (k) można wypłacić tylko składki z odroczonym planem.
  • Jeśli wcześniej zrezygnujesz z konta emerytalnego, będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy plus 10% karę podatkową.Nawet przy podatkach i karach wypłata części 401 (k) może być korzystna, aby spłacić dług z oprocentowaniem od 18% do 20%.Określanie uprawnienia do wypłaty

    W większości przypadków możesz wycofać tylko składki z odroczonym terminem wyboru, czyli depozyty, które złożyłeś poza to, co Twój pracodawca zdeponował w Twoim planie 401 (k). Według przedstawiciela Internal Revenue Service (IRS) Clay Sanford, wszystkie pieniądze, które Twój pracodawca zdeponował na Twoim koncie, nie kwalifikują się do podziału na spłatę długu.

    Wszystkie pieniądze, które Twój pracodawca zdeponował na Twoim koncie, nie kwalifikują się do podziału na spłatę długu.

    Nie możesz wypłacić tych środków, ponieważ Twój pracodawca wpłacił pieniądze wyłącznie na Twoją emeryturę. Jest jeden wyjątek: możesz być w stanie wypłacić pieniądze na wcześniejszą emeryturę w takich przypadkach jak zwolnienie. W zależności od warunków planu możesz w ogóle nie być w stanie wypłacić pieniędzy ze swojego 401 (k) – lub tylko w trudnych sytuacjach, takich jak czesne lub opłaty, znaczne wydatki medyczne, zakup domu, aby zapobiec przejęciu lub eksmisji lub do niezbędnych napraw domowych. Alternatywnie, zamiast 401 (k), rozważ niewielką pożyczkę na naprawę domu. Dług może zostać uznany za kwalifikujący się przypadek trudnej sytuacji, jeśli zezwala na to Twój plan.

    Kiedy spłacasz dług swoim 401 (k) ma sensKary podatkowe za wcześniejszą wypłatę pieniędzy

    Jeśli wcześniej zrezygnujesz z konta emerytalnego, będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy plus 10% karę podatkową. Na przykład, jeśli weźmiesz 45 000 USD w postaci składek z odroczonym planem spłaty długu, możesz natychmiast liczyć na zapłacenie 4500 USD jako karę za wcześniejszą wypłatę. Następnie, ponieważ Twoja składka 401 (k) została zwolniona z podatku, musisz teraz zapłacić federalny podatek dochodowy od tej wypłaty.

    Na przykład, jeśli jesteś singlem w 2020 roku, a Twój dochód podlegający opodatkowaniu wynosi 50000 USD, Twoja krańcowa stawka podatkowa wynosi 22%. Jednak dodatkowe 45 000 $ w 401 (k) wypłatach daje 95 000 $ dochodu, co stawia cię w wyższym przedziale podatkowym. Twój dochód powyżej 85 525 USD w 2020 roku będzie opodatkowany według stawki 24%.

    To prawda, gdybyś nie zdeponował pieniędzy na swoim koncie 401 (k), i tak musiałbyś zapłacić podatek. Ale nie miałbyś rocznego okresu, w którym musiałbyś płacić wszystkie podatki na raz i prawdopodobnie nie musiałbyś płacić wyższej stawki podatku.

    Kiedy wypłacanie pieniędzy ma sens

    W niektórych przypadkach wypłata części 401 (k) kredytu może być korzystna, aby spłacić pożyczkę z oprocentowaniem od 18% do 20% – mówi Paul Palazzo, CFP ®, COA, dyrektor zarządzający ds. Planowania finansowego w Altfest Zarządzanie majątkiem osobistym. Upewnij się, że obliczyłeś koszty odsetek w stosunku do kar podatkowych, zanim zdecydujesz, że dobrym pomysłem jest wypłacenie pieniędzy z 401 (k).

    Przykład 1Zastanawiasz się, czy wyjąć 45 000 $ z 401 (k), aby spłacić karty kredytowe ze średnią stopą procentową 20%. Myślisz o tym z powodu wysokiego oprocentowania – ledwo jesteś w stanie dokonać płatności – i martwisz się wzrostem stopy procentowej, jeśli przegapisz płatność z powodu obciążenia budżetu.

    Czy warto płacić dodatkowe podatki?

    Gdyby ten dług został spłacony w ciągu 10 lat, można by wyrównać karę podatkową w postaci odsetek zaoszczędzonych od 45 000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej w ciągu jednego roku. To może być dobry pomysł. Jednak na koncie emerytalnym zabrakłoby Ci 45 000 USD w porównaniu z tym, co miałeś wcześniej.

    Wiedz, że aby odzyskać równowagę, będziesz potrzebować planu oszczędnościowego, aby spłacić sobie pieniądze plus zarobione odsetki – nie tylko to, co wykupiłeś, ale także zyski, które tracisz. Przy stopie procentowej 3,25% 45 000 dolarów urosłoby do nieco poniżej 62 000 dolarów w ciągu 10 lat. I nie możesz zwrócić wypłaty na 401 (k). Jeśli jednak otworzysz IRA i zaoszczędzisz 6000 USD rocznie przez 10 lat, nadrobisz tę stratę i utworzysz kolejne, opodatkowane konto oszczędnościowe.

    Przykład 2Masz 45 000 dolarów federalnego zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej, skonsolidowanego przez 25 lat ze stałą stopą procentową 6%. Możesz sobie pozwolić na płatność w wysokości 290 USD, ale martwisz się, że będziesz w stanie sobie na to pozwolić w przyszłości. Niezależnie od tego, ile czasu zajmie spłata kary podatkowej, pobranie pieniędzy z 401 (k) nie ma sensu. Ale dlaczego?

    W przypadku zadłużenia z tytułu federalnej pożyczki studenckiej Twoje oprocentowanie nigdy nie przekroczy stawki stałej. Możesz kwalifikować się do tymczasowych zwolnień z płatności lub mniej kosztownego planu płatności, jeśli będziesz miał problemy finansowe w przyszłości.

    Alternatywne (lepsze) sposoby redukcji zadłużenia

    Istnieje wiele możliwości obniżenia zadłużenia i stóp procentowych. Oto tylko kilka:

  • Negocjuj stopę procentową z wystawcą karty kredytowej. Jeśli masz dobry kredyt, możesz spowodować spadek oprocentowania o kilka punktów procentowych.
  • Dokonaj dodatkowych płatności, aby zmniejszyć naliczane odsetki i długość pożyczki.Przenieś saldo na karty kredytowe o niższym oprocentowaniu.Jeśli masz prywatne pożyczki studenckie, skonsoliduj je z lepszym oprocentowaniem, jeśli stan twojego kredytu poprawił się od daty pierwszej pożyczki.Weź pożyczkę 401 (k) zamiast wypłacać pieniądze.„Jeśli dana osoba ma wysokie oprocentowanie i nadal pracuje, proponuję przyjrzeć się pożyczce 401 (k) na spłatę długu – mówi Wes Shannon, CFP ®, SJK Financial Planning LLC. „Spłata pożyczki to spłacanie odsetek na swoje konto. Więc przechodzisz od płacenia innych odsetek do spłaty niższych odsetek.

    Podsumowanie

    Istnieje emocjonalny efekt, który pojawia się, gdy zaczynasz postrzegać swoje 401 (k) jako dostępne pieniądze. Kwota, którą możesz wypłacić, jest traktowana jako dodatkowe konto bankowe, a nie jako gniazdo emerytalne.

    Na przykład, powiedzmy, że wypłacasz pieniądze z 401 (k) zarobków, aby spłacić swoje karty kredytowe. Kilka lat później twoje karty kredytowe odbudowały się i znowu myślisz o swoich 401 (k) pieniądzach, które tam po prostu siedzą. Bierzesz kolejną wypłatę. Rok później pobierasz pieniądze na zaliczkę do domu. Zanim się zorientujesz, masz 65 lat i niewiele odkładasz na emeryturę.

    „Kiedy pobierasz pieniądze z konta ’emerytalnego’, łatwo jest powielić akcję w przyszłości. Ważne jest, aby uważać, że Twoje konta emerytalne są niedostępne do czasu przejścia na emeryturę. Oczywiście, można wypłacić środki, ale tak jest nie mądry , mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. majątku w Innovative Advisory Group.

    Chociaż twój dług mógł wydawać się nie do pokonania, czy możesz sobie pozwolić na zapłacenie podatków od swoich wypłat w ciągu jednego roku? Chociaż wycofanie się z 401 (k) może być jedną z opcji, będziesz chciał rozważyć swoje długoterminowe cele. Twoje 401 (k) może, ale nie musi, być lepsze w zbieraniu kurzu teraz, ale potraktuj decyzję o wypłacie pieniędzy tak, jakby od tego zależała twoja przyszła kondycja finansowa. Ponieważ tak.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy