Myślenie o wyciągnięciu pieniędzy z 401 (k)

Myślenie o wyciągnięciu pieniędzy z 401 (k)
16.10.2020
Category: Kartę Kredytową

Oto, co musisz wiedzieć o 401 (k) wypłatach i pożyczkach oraz o alternatywach.

  • Punkty widzenia wierności
  • – 27.04.2020
  • 1205

Kluczowe wnioski

  • Zapoznaj się ze wszystkimi możliwościami uzyskania gotówki, zanim wykorzystasz swoje oszczędności 401 (k).
  • Każdy plan pracodawcy ma inne zasady dotyczące 401 (k) wypłat i pożyczek, więc dowiedz się, na co pozwala Twój plan.
  • Twój plan emerytalny w miejscu pracy może oferować opcję wycofania się z ustawy CARES. Jeśli kwalifikujesz się, może to być opcja do rozważenia.
  • Jeśli nie kwalifikujesz się do wypłaty na podstawie ustawy CARES i jesteś w stanie dokonać spłaty, pożyczka 401 (k) może być lepszą opcją niż tradycyjna wypłata w trudnej sytuacji, jeśli jest dostępna. W większości przypadków pożyczki są opcją tylko dla aktywnych pracowników.
  • Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę lub wypłatę 401 (k), podejmij kroki, aby zachować oszczędności emerytalne na właściwym poziomie, aby nie cofać się.

Nikt nie otwiera konta oszczędnościowego w miejscu pracy, jak 401 (k) lub 403 (b), i nie wnosi do niego wkładu, spodziewając się, że będzie potrzebował swoich ciężko zarobionych oszczędności przed przejściem na emeryturę. Ale jeśli okaże się, że potrzebujesz pieniędzy, a inne źródła nie są dostępne, możesz skorzystać z 401 (k). Kluczem jest długoterminowe obserwowanie, nawet jeśli masz krótkoterminowe potrzeby, abyś mógł przejść na emeryturę, kiedy i jak chcesz.

Pożyczki i wypłaty z planów oszczędnościowych w miejscu pracy (takie jak 401 (k) s lub 403 (b) s) to różne sposoby pobierania pieniędzy z planu.

  • Pożyczka pozwala pożyczyć pieniądze z oszczędności emerytalnych i spłacać je z czasem, wraz z odsetkami – spłaty pożyczki i odsetki wracają na Twoje konto.
  • Wypłata na stałe usuwa pieniądze z Twoich oszczędności emerytalnych do natychmiastowego wykorzystania, ale będziesz musiał zapłacić dodatkowe podatki i możliwe kary.

Przyjrzyjmy się zaletom i wadom różnych rodzajów pożyczek i wypłat 401 (k), w tym tych objętych nową ustawą CARES – a także alternatywnym ścieżkom.

401 (k) wypłaty a pożyczki: spójrz na wady i zalety

401 (k) wypłat

Możesz kwalifikować się do dystrybucji na podstawie ustawy CARES, jeśli u Ciebie, Twojego współmałżonka lub osoby pozostającej na Twoim utrzymaniu zdiagnozowano COVID-19 lub doświadczyłeś niekorzystnych konsekwencji finansowych z powodu COVID-19.

Jeśli tak jest w Twoim przypadku, kara za wcześniejsze wypłatę w wysokości 10% dla osób poniżej 59 roku życia zostaje uchylona do 100 000 USD z planu emerytalnego 401 (k), 403 (b) lub 457, a także IRA, poprzez koniec 2020 roku.

Masz również możliwość zapłacenia federalnego podatku dochodowego przy wypłacie – lub zwrotu pełnej kwoty wypłaty – w okresie 3 lat. Wszystkie plany pracodawców są różne, więc upewnij się, że wiesz, na co pozwala Twój pracodawca, i ustal, czy Twój pracodawca zaakceptuje spłaty.

Jeśli nie kwalifikujesz się do wycofania się z ustawy CARES, możesz kwalifikować się do tradycyjnej wypłaty, takiej jak wycofanie z powodu trudności. IRS definiuje trudności jako pilną i poważną potrzebę finansową, taką jak wykluczenie z nieruchomości, opłacenie czesnego lub wydatki na leczenie. Ponadto niektóre plany pozwalają na bezproblemową wypłatę, ale wszystkie plany są inne, więc skontaktuj się z pracodawcą, aby uzyskać szczegółowe informacje.

Zalety: Nie musisz spłacać wypłat i 401 (k) aktywów. Jeśli kwalifikujesz się do wycofania z ustawy CARES, możesz uniknąć kar i możesz być w stanie rozłożyć federalne podatki dochodowe na okres 3 lat lub spłacić wypłatę, aby całkowicie uniknąć podatków.

Wady: Wycofanie z umowy innej niż CARES Act może mieć duży wpływ na Twoje oszczędności emerytalne, ponieważ trwale usuwa pieniądze z Twojego konta. Jeśli masz mniej niż 59 lat i korzystasz z tradycyjnej wypłaty, nie otrzymasz pełnej kwoty z powodu 10% kary i podatków, które zapłacisz z góry w ramach wypłaty.

401 k) pożyczki:

Pożyczką 401 (k) pożyczasz pieniądze z konta oszczędności emerytalnych. W zależności od tego, na co pozwala Twój plan pracodawcy, możesz wykupić do 50% swoich oszczędności, maksymalnie do 50 000 USD, w ciągu 12 miesięcy. Należy pamiętać, że ustawa CARES zezwala na plany oferowania zwiększonych limitów pożyczek powyżej standardowego limitu 50 000 USD. Jednak nie wszyscy pracodawcy przyjęli nowe przepisy ustawy CARES, więc skontaktuj się z pracodawcą, aby dowiedzieć się, jakie masz możliwości.

Pamiętaj, że w większości przypadków będziesz musiał spłacić pożyczone pieniądze wraz z odsetkami w ciągu 5 lat od zaciągnięcia pożyczki. Zasady twojego planu określą również maksymalną liczbę pożyczek, które możesz mieć do spłaty w ramach planu. Możesz również potrzebować zgody współmałżonka / partnera życiowego na zaciągnięcie pożyczki.

Zalety: W przeciwieństwie do wypłat 401 (k), nie musisz płacić podatków i kar, gdy bierzesz pożyczkę 401 (k). Ponadto odsetki, które płacisz od pożyczki, wracają na Twoje konto planu emerytalnego. Kolejna korzyść: jeśli przegapisz płatność lub nie spłacisz pożyczki z 401 (k), nie wpłynie to na twoją zdolność kredytową, ponieważ niespłacone pożyczki nie są zgłaszane do biur kredytowych.

Wady: Jeśli odejdziesz z obecnej pracy, być może będziesz musiał spłacić pożyczkę w całości w bardzo krótkim czasie. Ustawa CARES przewiduje opóźnienie spłat, które mogą być dostępne w Twoim planie. Ale jeśli z jakiegoś powodu nie możesz spłacić pożyczki, jest ona uważana za niespłaconą, a jeśli masz mniej niż 59, będziesz winien zarówno podatki, jak i 10% kary. Stracisz również na zainwestowaniu pieniędzy, które pożyczyłeś na koncie uprzywilejowanym podatkowo, więc stracisz potencjalny wzrost, który może wynieść więcej niż odsetki, które sam spłacisz.

Natychmiastowy wpływ pobrania 15 000 USD z salda konta 38 000 USD

Czy warto pożyczyć od 401 (k)?

Korzystanie z pożyczki 401 (k) na wydatki planowe, takie jak rozrywka lub prezenty, nie jest zdrowym nawykiem. W większości przypadków lepiej byłoby zostawić swoje oszczędności emerytalne w pełni zainwestowane i znaleźć inne źródło gotówki.

Z drugiej strony tego, co zostało omówione do tej pory, pożyczanie od 401 (k) może być korzystne długoterminowo – a nawet może pomóc w ogólnych finansach. Na przykład wykorzystanie pożyczki 401 (k) do spłaty wysokoprocentowego zadłużenia, takiego jak karty kredytowe, może zmniejszyć kwotę odsetek, jaką płacisz pożyczkodawcom. Co więcej, pożyczki 401 (k) nie wymagają sprawdzania zdolności kredytowej i nie pojawiają się jako dług w raporcie kredytowym.

Innym potencjalnie pozytywnym sposobem wykorzystania pożyczki 401 (k) jest sfinansowanie dużych projektów remontowych, które podnoszą wartość nieruchomości na tyle, aby zrównoważyć fakt, że spłacasz pożyczkę pieniędzmi po opodatkowaniu, a także wszelkie utracone emerytury. oszczędności.

Jeśli zdecydujesz, że pożyczka 401 (k) jest właśnie dla Ciebie, oto kilka pomocnych wskazówek:

  • Spłać na czas iw całości
  • Unikaj pożyczania więcej niż potrzebujesz lub zbyt wiele razy
  • Kontynuuj oszczędzanie na emeryturę

Zmniejszenie lub wstrzymanie składek podczas spłaty pożyczki może być kuszące, ale nadążanie za regularnymi składkami ma kluczowe znaczenie dla utrzymania strategii emerytalnej.

Długoterminowy wpływ pobrania 15 000 USD z salda konta 38 000 USD

Jakie są alternatywy?

Ponieważ wycofanie się lub zaciągnięcie pożyczki z 401 (k) ma wady, dobrym pomysłem jest przyjrzenie się innym opcjom i wykorzystanie oszczędności emerytalnych tylko w ostateczności.

Kilka możliwych alternatyw do rozważenia to:

  • Korzystanie z oszczędności HSA, jeśli jest to kwalifikowany wydatek medyczny
  • Wykorzystanie awaryjnych oszczędności
  • Przeniesienie sald z kart kredytowych o wyższym oprocentowaniu na nową kartę kredytową o niższym (lub zerowym) oprocentowaniu
  • Korzystanie z innych oszczędności niezwiązanych z emeryturą, takich jak rachunki czekowe, oszczędnościowe i maklerskie
  • Korzystanie z linii kredytowej pod zastaw domu lub pożyczki osobistej 3
  • Wypłaty z Roth IRA – te wypłaty są zwykle wolne od podatków i kar

W jaki sposób można dokonać wypłaty lub pożyczki z Fidelity 401 (k)?

Jeśli zbadałeś wszystkie alternatywy i zdecydowałeś, że pobranie pieniędzy z oszczędności emerytalnych jest najlepszą opcją, musisz złożyć wniosek o pożyczkę lub wypłatę 401 (k). Jeśli Twój plan emerytalny obejmuje Fidelity, zaloguj się do NetBenefits ® Zaloguj się Wymagane, aby przejrzeć salda, dostępne kwoty pożyczek i opcje wypłat. Pomożemy Ci przeprowadzić proces online.

Kolejne kroki do rozważenia

Łatwy dostęp do korzyści w miejscu pracy dzięki Fidelity.

Zadaj sobie 4 pytania, które pomogą przygotować się na nieoczekiwane.

Narzędzia, zasoby i wskazówki, które pomogą Ci odnaleźć się w najważniejszych chwilach życia.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy