Wybór najlepszego planu spłaty opartego na dochodach

17.02.2021
Category: Jeśli Twój

Jaka jest najlepsza opcja spłaty kredytu studenckiego uzależnionego od dochodów?

  • Dzielić
  • KołekE-mailurbazon / Getty Images

    Po ukończeniu studiów i rozpoczęciu spłaty kredytów studenckich możesz zauważyć, że miesięczne raty są zbyt wysokie. W przypadku federalnych pożyczek studenckich możesz obniżyć miesięczne raty. Strategie te, znane jako plany spłaty oparte na dochodach, mogą być łatwiejsze do zapłacenia.

    Rząd federalny oferuje cztery plany oparte na dochodach:  

  • Spłata w oparciu o dochody
  • Zmieniona płać według zarobków (REPAYE)Płać jak zarabiasz (PAYE)Spłata warunkowa dochoduWiększość ludzi nieformalnie nazywa te opcje spłatą opartą na dochodach, nawet jeśli nie wybierzesz planu spłaty opartego na dochodach.

    Plusy i minusy planów spłat opartych na dochodach

    W porównaniu z czym?

    Plany oparte na dochodach mają sens tylko w porównaniu ze standardowym planem spłaty. W ramach programu standardowego dokonujesz stałych miesięcznych płatności, które pokrywają koszty odsetek i saldo pożyczki przez 10 lat. Jednak płatności te mogą nie być dostępne.

    Pożyczka wybaczającaPlany spłaty uzależnione od dochodów mogą skutkować umorzeniem pożyczki. Ale ważne jest, aby dokładnie zrozumieć, jak to działa.

  • Wybaczanie pożyczek publicznych (PSLF) : Pracownicy kwalifikujących się pracodawców non-profit i pracodawców rządowych mogą kwalifikować się do PSLF po 120 „kwalifikujących się płatnościach. Wcześniejsze  
  • Umorzenie pożyczki : Jeśli nie kwalifikujesz się do PSLF (na przykład dlatego, że pracujesz dla prywatnego pracodawcy), nadal możesz otrzymać umorzenie pożyczki po 20 lub 25 latach spłaty w ramach planu spłaty uzależnionego od dochodów.Czy będziesz płacić podatki?O ile nie otrzymujesz PSLF, umorzone pożyczki mogą być traktowane jako dochód podlegający opodatkowaniu, co skutkuje znacznym obciążeniem podatkowym w roku umorzenia pożyczek. Bardzo ważne jest, aby omówić to z CPA i rozsądne może być przygotowanie się na ten rachunek podatkowy, oszczędzając pieniądze co miesiąc podczas spłaty pożyczek.

    Dłuższy okres spłatyPodczas gdy standardowe plany spłat pozwalają spłacać pożyczki w ciągu 10 lat, plany oparte na dochodach mają niższą miesięczną płatność. W rezultacie spłata zadłużenia trwa dłużej. Twoje przepływy pieniężne poprawiają się dzisiaj, ale wydłużony okres spłaty może utrudnić oszczędzanie na inne cele, dokonać dramatycznych zmian w życiu i zakwalifikować się do innych pożyczek (takich jak kredyty mieszkaniowe i samochodowe).

    Wyższe odsetkiIm dłużej będziesz spłacać, tym większe odsetki zapłacisz. W przypadku programów opartych na dochodach łączna kwota, jaką płacisz za edukację, może być znacznie wyższa po uwzględnieniu kosztów odsetek.

    Wymagania administracyjnePlany spłaty uzależnione od dochodów wymagają, abyś co roku „potwierdzał swoje dochody i wielkość rodziny u swojego podmiotu obsługującego pożyczki. Jeśli tego nie zrobisz, Twoja miesięczna rata może wzrosnąć i możesz stracić możliwość dokonywania płatności na podstawie dochodu. Ponadto wszelkie niezapłacone odsetki mogą zostać skapitalizowane (lub dodane do salda pożyczki). Jeśli tak się stanie, saldo pożyczki wzrośnie i zapłacisz odsetki od całej kwoty. Innymi słowy, zaczynasz płacić dodatkowe odsetki od odsetek.

    Który plan oparty na dochodach jest najlepszy?

    Odpowiedni plan zależy od Twojej sytuacji i celów. Nie musisz koniecznie wybierać planu samodzielnie – możesz poprosić firmę obsługującą pożyczki o wybranie najlepszej opcji – ale warto zrozumieć kluczowe cechy tych planów.

    Zmieniona płać według zarobków (REPAYE)REPAYE może być jedną z pierwszych opcji do zbadania, jeśli się kwalifikujesz. Wcześniejsze  

  • Pozwól rządowi federalnemu zapłacić 50% kosztów odsetek od kredytów dotowanych
  • Okres przebaczenia wynosi od 20 do 25 lat w przypadku spłaty kredytu studenckiegoDochód współmałżonka może sprawić, że będzie to mniej atrakcyjneRosnące dochody mogą spowodować, że zapłacisz więcej niż standardowa 10-letnia kwotaPłać jak zarabiasz (PAYE)
  • Przebaczenie po 20 latach, nawet jeśli spłacasz pożyczki studenckie
  • Płatność jest niższą kwotą uzależnioną od dochodu lub standardową płatnością na 10 lat, która ogranicza płatności w przypadku wzrostu dochoduOgraniczone do „nowych pożyczkobiorców 1 października 2007 r. Lub później, z pożyczkami otrzymanymi 1 października 2011 r. Lub późniejSpłata w oparciu o dochody
  • Szerokie wymagania kwalifikacyjne, dzięki czemu jest to opcja dla tych, którzy nie kwalifikują się do PAYE lub REPAYE
  • Limit płatności na niższej kwocie uzależnionej od dochodu lub standardowej płatności 10-letniejPrzebaczenie po 20 do 25 latachPożyczki FFEL są dozwolone, o ile nie obejmują pożyczek udzielonych rodzicomSpłata warunkowa dochodu
  • Jedyna opcja dla osób posiadających pożyczki Parent PLUS (po konsolidacji)
  • Przebaczenie po 25 latachMniej hojne obliczenia prowadzą do stosunkowo wyższych płatności (w porównaniu z innymi programami)Szczegóły spłaty uzależnionej od dochodu

    Jeśli twoja ulubiona opcja wydaje się niewykonalna, możesz zmienić okoliczności, aby uzyskać więcej opcji.

    Status rozliczenia podatkuJeśli jesteś w związku małżeńskim, jedną ze strategii jest rozliczanie podatków jako „oddzielne rozliczenie małżeństwa. Takie podejście ma istotne konsekwencje podatkowe, dlatego szczegóły należy omówić z doradcą podatkowym.

    KonsolidacjaMożesz zyskać więcej opcji, konsolidując pożyczki. Na przykład pożyczkobiorcy z pożyczkami Parent PLUS mogą uważać, że nie kwalifikują się do spłaty uzależnionej od dochodów. Jednak konsolidacja w pożyczkę bezpośrednią może udostępnić plan warunkowy dochodu.

    Pożyczki federalnePlany oparte na dochodach są dostępne tylko dla pożyczkobiorców posiadających federalne pożyczki studenckie. Jeśli masz pożyczki prywatne, programy te nie są dostępne, ale pożyczkodawca może mieć inne opcje.

    Dochód uznaniowyKażdy plan oblicza Twoją płatność na podstawie „dochodu uznaniowego. Aby określić tę kwotę, zacznij od wytycznych dotyczących ubóstwa w Twojej okolicy, a następnie oblicz na podstawie wybranego planu dochodowego.

  • W przypadku spłaty opartej na dochodach, płać w miarę zarabiania i korygowanej płać w miarę zarabiania dochód uznaniowy to różnica między dochodem a 150% wytycznej dotyczącej ubóstwa dla Twojej rodziny. Wcześniejsze  
  • W przypadku spłaty zależnej od dochodu, Twój dochód uznaniowy to różnica między Twoim dochodem a 100% progiem ubóstwa dla Twojej rodziny. Wcześniejsze  Jeśli Twój dochód uznaniowy wynosi zero lub jest ujemny, miesięczna wypłata może wynosić zero.

    Jak złożyć wniosek

    Aby rozpocząć korzystanie z planu spłaty opartego na dochodach, skontaktuj się z obsługą pożyczkową i określ, która opcja jest dla Ciebie najlepsza. Gdy będziesz gotowy, aby przejść dalej, złóż wniosek bezpośrednio przez Departament Edukacji.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy