Wyciągi bankowe: 3 rzeczy, które kredytodawcy hipoteczni przekazują; chcę zobaczyć

Wyciągi bankowe: 3 rzeczy, które kredytodawcy hipoteczni przekazują; chcę zobaczyć
16.10.2020
Category: Mieć Pewność

Czego kredytodawcy hipoteczni szukają na wyciągach bankowych?

Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy sprawdzają wyciągi bankowe, aby sprawdzić, czy możesz sobie pozwolić na zaliczkę, koszty zamknięcia i przyszłe spłaty pożyczki.

O wiele bardziej prawdopodobne jest, że zostaniesz zatwierdzony, jeśli na wyciągach bankowych nie ma żadnych wątpliwości.

Kwestie ostrzegawcze dla subemitentów hipotecznych obejmują:

  1. Odrzucone czeki lub NSF (opłaty za niewystarczające fundusze)
  2. Duże złoża bez jasno udokumentowanego źródła
  3. Miesięczne płatności na indywidualne lub nieujawnione konto kredytowe

Na szczęście możesz rozwiązać wiele problemów, zanim staną się, cóż, problemami. Oto, czego szukać i jak radzić sobie z napotkanymi problemami.

W tym artykule (przejdź do…)

Czego ubezpieczyciele szukają na wyciągach bankowych

Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj proszą o przedstawienie ostatnich wyciągów bankowych z dwóch miesięcy wraz z wnioskiem o pożyczkę.

Underwriter – osoba, która ocenia i zatwierdza kredyty hipoteczne – będzie szukać czterech kluczowych rzeczy na tych wyciągach bankowych:

  1. Wystarczająca ilość gotówki zaoszczędzona na zaliczkę i koszty zamknięcia
  2. Źródło zaliczki, które musi być akceptowalne zgodnie z wytycznymi pożyczkodawcy
  3. Wystarczający przepływ gotówki lub oszczędności, aby spłacać miesięczne spłaty kredytu hipotecznego
  4. „Rezerwy”, czyli dodatkowe fundusze dostępne w nagłych przypadkach

Ubezpieczyciel generalnie chce zobaczyć, czy środki na kontach bankowych należą do Ciebie, a nie pożyczone od kogoś innego (chyba że za pośrednictwem odpowiednio udokumentowanego prezentu zaliczkowego).

Wyciągi bankowe dowodzą również ubezpieczycieli, że nie otworzyłeś żadnych rachunków kredytowych ani nie utworzyłeś nowego zadłużenia przed uzyskaniem kredytu hipotecznego.

Dlatego pożyczkodawcy proszą o wyciągi bankowe z ostatnich dwóch miesięcy. Wszystkie konta kredytowe starsze niż dwa miesiące powinny pojawić się w raporcie kredytowym.

3 rzeczy, których kredytodawcy hipoteczni nie chcą widzieć na wyciągach bankowych

Możesz spojrzeć na wyciągi bankowe okiem ubezpieczyciela hipotecznego, zanim zmienisz je w pożyczkodawcę.

Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawca szuka sygnałów ostrzegawczych, które, jeśli zostaną znalezione, mogą wymagać długich wyjaśnień.

Ubezpieczyciele kredytów hipotecznych są szkoleni w zakresie odkrywania niedopuszczalnych źródeł finansowania, nieujawnionych długów i niegospodarności finansowej podczas badania wyciągów bankowych.

Oto trzy rzeczy, których możesz szukać na wyciągach bankowych, które mogą oznaczać czerwoną flagę dla ubezpieczyciela hipotecznego.

1. Odrzucone czeki

Jeśli Twoje konto czekowe jest zaśmiecone wieloma opłatami w rachunku bieżącym lub z tytułu niewystarczających środków (NSF), ubezpieczyciele prawdopodobnie dojdą do wniosku, że nie jesteś dobry w zarządzaniu swoimi finansami.

Agencja zajmująca się ustalaniem reguł kredytów hipotecznych Freddie Mac twierdzi, że wymagana jest dodatkowa kontrola, gdy wyciągi bankowe zawierają opłaty NSF.

Pożyczki FHA wymagają, aby pożyczkodawcy ręcznie ponownie zatwierdzali pożyczkobiorców z NSF, nawet jeśli pożyczkobiorca został już zatwierdzony przez system komputerowy.

2. Duże, nieudokumentowane depozyty

Zbyt duże lub nieregularne depozyty bankowe mogą wskazywać, że Twoja zaliczka, wymagane rezerwy lub koszty zamknięcia pochodzą z niedopuszczalnego źródła.

Środki mogą zostać pożyczone. Na przykład możesz wziąć zaliczkę gotówkową na kartę kredytową, która może nie pojawić się w raporcie kredytowym.

Duży depozyt może również oznaczać „nielegalny” prezent. Kupujący nie może skorzystać z pomocy strony, która może zyskać na transakcji – sprzedawcy domu lub agenta nieruchomości.

Więc co jest uważane za „dużą” lokatę bankową przez kredytodawców hipotecznych?

  • Poradnik sprzedaży Fannie Mae mówi: „Kiedy używane są wyciągi bankowe (zazwyczaj obejmujące ostatnie dwa miesiące), pożyczkodawca musi oszacować duże depozyty, które definiuje się jako pojedynczy depozyt, który przekracza 50 procent całkowitego miesięcznego dochodu kwalifikującego do pożyczki. ”
  • Podobnie Freddie Mac wymienia „ostatnie duże depozyty bez akceptowalnego wyjaśnienia” jako sygnały ostrzegawcze, na temat których pożyczkodawcy powinni skontaktować się z wnioskodawcą

Jeśli nie możesz udowodnić – poprzez dokumentację – że źródło tego dużego depozytu jest dopuszczalne zgodnie z wytycznymi programu, pożyczkodawca musi zignorować fundusze i wykorzystać wszystko, co pozostało, aby zakwalifikować Cię do pożyczki.

Jeśli zweryfikowane środki nie wystarczą, aby zakwalifikować Cię do pożyczki, musisz zaoszczędzić kolejną porcję gotówki – z akceptowalnego źródła.

To powiedziawszy, pożyczenie zaliczki jest dozwolone. Musisz tylko ujawnić, skąd pochodziła zaliczka. Należy to uznać za „akceptowalne” źródło, na przykład:

  • Podarunek z góry od członka rodziny lub innego krewnego
  • Zaliczka i / lub fundusze kosztów zamknięcia z programu pomocy w postaci zaliczki

Jeśli ostatnio otrzymałeś dużą wpłatę – i nie pochodziła ona z żadnego z tych źródeł – możesz poczekać 60 dni przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

W tym momencie fundusze stają się „sezonowane”, co oznacza, że ​​są teraz Twoimi funduszami, niezależnie od źródła.

Wciąż nie jest dobrym pomysłem pobieranie środków od strony zainteresowanej transakcją. To łamie mnóstwo innych zasad.

Ale jeśli członek rodziny zwrócił Ci pieniądze za ostatnie wakacje lub sprzedałeś samochód cioci i nie udokumentowałeś tego, czekanie 60 dni może być rozwiązaniem.

3. Regularne płatności, nieprawidłowe działania

Uważaj na miesięczną płatność, która nie odpowiada rachunku kredytowemu ujawnionemu we wniosku.

Zazwyczaj raport kredytowy obejmuje karty kredytowe, kredyty samochodowe, pożyczki studenckie i inne konta dłużne. Ale niektórzy wierzyciele nie zgłaszają się do głównych biur kredytowych.

Na przykład, jeśli otrzymałeś pożyczkę prywatną, osobistą lub biznesową od osoby fizycznej, a nie od banku, te szczegóły dotyczące długu mogą nie pojawić się w raporcie kredytowym.

Jednak miesięczna automatyczna płatność w wysokości 300 USD na wyciągu bankowym prawdopodobnie ostrzeże pożyczkodawcę o nieujawnionym koncie kredytowym.

Bankowy „VOD” (weryfikacja wpłaty) nie rozwiąże wszystkich problemów z wyciągiem bankowym

Weryfikacje depozytu lub VOD to formularze, których pożyczkodawcy mogą używać zamiast wyciągów bankowych. Podpisujesz upoważnienie umożliwiające Twojej instytucji bankowej samodzielne wypełnienie formularza, w którym wskazany jest właściciel rachunku i jego aktualne saldo.

VOD są używane od lat do „obejścia” reguł dotyczących wyciągów bankowych. Ale nie licz na to, że rozwiążą powyższe problemy.

Po pierwsze, pożyczkodawca może zażądać rzeczywistego wyciągu bankowego i zignorować VOD, jeśli podejrzewa potencjalne problemy.

Po drugie, depozytariusze są również zobowiązani do podania średniego salda konta. To prawdopodobnie ujawni ostatnie duże depozyty.

Na przykład, jeśli bieżące saldo wynosi 10 000 USD, a średnie saldo z dwóch miesięcy wynosi 2000 USD, prawdopodobnie nastąpił bardzo niedawny i znaczny depozyt.

Ponadto istnieje pole, w którym bank jest proszony o „dołączenie wszelkich dodatkowych informacji, które mogą pomóc w określeniu zdolności kredytowej”.

Tam mogą być wymienione Twoje NSF.

Istnieją dobre powody, aby dokładnie sprawdzić wyciągi bankowe i wniosek przed wysłaniem ich do pożyczkodawcy. Najważniejsze jest to, że nie chcesz po prostu być szczery – chcesz uniknąć pozoru nieuczciwego.

Twój pożyczkodawca nie przymyka oczu na nic, co uzna za podejrzane.

Często zadawane pytania dotyczące wyciągów z banku hipotecznego

Kredytodawcy hipoteczni potrzebują wyciągów bankowych, aby upewnić się, że stać Cię na zaliczkę i koszty zamknięcia, a także miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Pożyczkodawcy korzystają z wyciągów bankowych, aby zweryfikować zaoszczędzoną kwotę i źródło tych pieniędzy. Chcą zobaczyć, że to naprawdę twoja gotówka – lub przynajmniej gotówka z akceptowalnego źródła – a nie dyskretna pożyczka lub prezent, który sprawi, że twoja sytuacja finansowa będzie wyglądać lepiej niż w rzeczywistości.

Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj chcą zobaczyć wyciągi bankowe z ostatnich dwóch miesięcy.

Jeśli na koncie bankowym znajdują się środki, które pomogą Ci zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, musisz je ujawnić pożyczkodawcy. Obejmuje to każde konto z oszczędnościami lub regularnym przepływem gotówki, które pomogą Ci pokryć miesięczne spłaty kredytu hipotecznego.

Kiedy ubezpieczyciele przeglądają wyciągi bankowe, chcą zobaczyć, czy masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć swoją pierwszą wpłatę i koszty zamknięcia. Niektóre rodzaje pożyczek wymagają kilku miesięcy spłaty kredytu hipotecznego pozostawionego na koncie na awaryjne „rezerwy”. Innymi słowy, koszty początkowe nie mogą opróżnić Twojego konta.

Ubezpieczyciele chcą również mieć pewność, że wszystkie środki na kontach zostały „pozyskane i sprawdzone”. Oznacza to, że źródło każdego depozytu jest akceptowalne i zweryfikowane, a środki były na koncie wystarczająco długo, aby wykazać, że nie były to pożyczka udzielona w ostatniej chwili lub wątpliwa wpłata.

Tak, pożyczkodawca hipoteczny przejrzy wszystkie rachunki depozytowe na wyciągach bankowych – w tym rachunki czekowe i oszczędnościowe – a także wszelkie otwarte linie kredytowe.

Istnieje wiele powodów, dla których subemitenci mogą odmówić pożyczki. Dwa najczęstsze to niewystarczający kredyt i wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodów. Jeśli chodzi o wyciągi bankowe, gwarant może odmówić pożyczki, jeśli źródła funduszy nie mogą zostać zweryfikowane lub nie są „akceptowalne”. Może to pozostawić pożyczkobiorcy zbyt małą możliwą do zweryfikowania gotówkę, aby się zakwalifikować.

Czas ubezpieczenia zależy od pożyczkodawcy. Czas, jaki zajmuje subemitentowi zatwierdzenie kredytu hipotecznego, może wynosić zaledwie dwa, trzy dni lub nawet tydzień. Duże banki działają wolniej niż pozabankowi pożyczkodawcy hipoteczni.

Masz problem z pożyczkodawcą hipotecznym?

Jeśli masz problem z uzyskaniem zatwierdzenia lub napotkaniem przeszkód u pożyczkodawcy, kliknij poniżej, aby znaleźć najlepszych pożyczkodawców w USA i porównać stawki.

Są szanse, że lepszy pożyczkodawca może przeforsować twoją pożyczkę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy